社保崩溃之后，该怎么办？

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我本英雄

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社保,这玩意儿在大伙儿眼里，是不是跟冬天的秋裤似的？平时嫌麻烦不想穿，真到冷的时候没它还真不行。但我今天要跟你们说，这条 "秋裤" 可能快磨破了，再不琢磨琢磨新方案，冬天就得冻着。

先捅破那层窗户纸：社保就是场代际接力赛

说真的，很多人交了一辈子社保，愣是没搞明白这钱到底咋运作的。说白了吧，社保就是场赤裸裸的代际税，跟你小区门口大爷组织的互助会没本质区别 —— 年轻人交钱给老人花，等年轻人老了，再花下一代的钱。听着挺合理是吧？但这里有个致命 bug：得保证后面总有足够多的人接棒。

咱们用小学数学就能算明白这账。假设现在有 100 个年轻人上班，每人每月交 1000 块社保，那每月就能凑 10 万块。这时候有 20 个退休老人，每人每月领 5000 块，刚够分，完美！但问题来了，现在年轻人越来越少啊。过二十年，可能就剩 50 个年轻人交钱了，每月只能凑 5 万。可退休老人呢？说不定得有 30 个，每人还想领 5000，那就是 15 万的窟窿！这时候你告诉我咋办？要么让年轻人多交钱，要么让老人少拿钱，反正总有一方得倒霉。

更要命的是，现在这套体系全靠财政补贴吊着一口气。去年光养老金调剂金就拨了 8000 多亿，相当于每个纳税人多交了一个月工资。但财政的钱也不是大风刮来的啊，左手补社保，右手就得砍教育、砍医疗，这根本不是长久之计。日本就是活生生的例子，他们养老金缺口比 GDP 还大，年轻人被逼得干脆不交了，反正知道退休也拿不到钱。

别自欺欺人了，崩盘是大概率事件

我知道这话不好听，但咱得面对现实。现在的社保制度，就像用胶带粘起来的旧冰箱，看着还能制冷，其实内部早就锈穿了。

先看养老金这摊子事。2023 年机关事业单位退休人员每月能拿 5000 多，企业职工平均 3000，城乡居民才 150！这差距比马里亚纳海沟还深。凭啥同样活一辈子，退休待遇差 30 倍？更搞笑的是，灵活就业人员交的钱比企业职工多，退休却拿得更少。我认识个开网约车的师傅，自己交社保十五年，现在每月领 1800，还不够油钱。

再说说医保。去年全国 28 个省份医保基金出现赤字，有的地方连进口抗癌药都报不起了。为啥？因为医院和药企早就把这套体系研究透了，换个包装就敢涨价，反正最后都能算到医保头上。老百姓看着报销比例挺高，实际上能报的药越来越少，检查费倒是越来越贵。

有人说国家会兜底，这话骗骗广场舞大妈还行。财政收入就那么多，既要填社保的坑，又要搞芯片研发，还要修高铁，你说先保哪头？明智的政府都会选择保未来而不是保过去。所以别抱幻想了，社保体系的调整只是时间问题，晚痛不如早痛。

真到那一天，咱们该咋整？

与其等着天上掉馅饼，不如自己琢磨点实在的方案。三个办法，不一定全对，但至少比坐以待毙强。

第一，全国统一低保，每月 1500 块饿不死就行。不管你以前是厅长还是农民工，退休后都按这个标准发，不够花自己想办法。别跟我扯什么贡献大小，社保本来就不是储蓄账户，是社会互助。1500 块在三四线城市够吃够喝了，想住养老院、想旅游，那是你自己年轻时该规划的事。这样一来，既保证了基本公平，又能把财政压力降到最低。

第二，医保只保大病，小病自己扛。感冒发烧花几百块，自己掏腰包不寒碜。但得了癌症要花几十万，这时候国家必须兜底。现在最大的问题是，明明该保大病的钱，全被小病小痛耗光了。去年医保基金花在感冒发烧上的钱，比癌症治疗还多。真要改革，就得把那些没必要的检查、可有可无的中成药踢出报销目录，把钱用在刀刃上。

第三，给 18 岁未就业青年发补贴。特别是大学生，没收入还得交学费，国家理应给点支持。每月给个 1000 块，覆盖基本生活费。别跟我说财政没钱，把养老金的差额补匀了，再砍掉那些没用的形象工程，这点钱根本不算啥。更重要的是，这能让年轻人敢生孩子 —— 现在养个大学生一年得好几万，谁还敢生二胎？

咱们普通人能做的，就是早点看清现实，为自己多做打算。毕竟生活这玩意儿，从来不会因为你善良就对你手下留情。

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