“负债18万多元，最后协商只要还9万多元。”广西的杨女士看着手中“结清证明”，仍觉得有些不真实。在过去半年多的时间里，她通过一家自称有“内部渠道”的公司，以约五折的价格“结清”了六个网贷与信用卡平台的欠款。

近日，时代周报记者注意到，在闲鱼等二手交易平台，一种以“高折扣还款”为诱饵的灰色服务悄然蔓延。“还款优惠券”“信用卡八二折起还卡优惠券”“平台欠款减免四至五成真实结清”等极具诱惑力的广告，吸引着大量深陷债务泥潭的借款人。

时代周报记者调查发现，这类服务的诱惑点十分明确：大部分还款优惠在七至八折，部分甚至低至四至六折，即代还1万元仅需支付4000～6000元。折扣力度之大，远超常人理解。

在闲鱼平台，时代周报记者以“债务减免”“还卡优惠”“还款优惠券”等关键词搜索发现，大量提供相关服务的商品链接。有商家明确标注：“所有平台欠款减免四至六成，仅还四至五成结清，公司律所签合同，平台出具结清证明，APP账单清零，征信显示已结清，只做真实交付。”

时代周报记者以消费者身份联系了一名商家，并添加其微信，对方表示“信息真实存在，按照欠款平台不同，可以综合减免40%～60%。”

该商家发来的价目表显示，各类债务均可高额减免：中行、农行、工行、建行、邮储银行等五大国有银行信用卡可综合减免40%；多数股份制银行及主流网贷平台（如微粒贷、支付宝、美团、京东等）可减免50%；部分银行及网贷平台甚至可减免60%（如度小满、携程等）。


该商家举例称，比如欠平安银行2万元，减免60%，还8000元就能结清；欠招商银行3万元，减免50%，还1.5万元结清。

当时代周报记者询问是否需要提供个人信息时，该商家表示，需要身份证照片、手机卡和征信报告，而且还要签委托合同，才有权限处理，需要先找平台和解、谈减免，协商好方案，才能还钱。

该商家进一步表示，合同签订的服务周期是18个月，就是在18个月之内，把委托平台全部结清。

对于如何实现如此大幅度的折扣，该商家表示有三种路径：第一，持卡人在用卡期间产生的费用比较多，可以申请减免；第二，公司与催收公司合作，协助客户还款，从催收公司获取一定比例的返点；第三，银行会将部分逾期客户以极低折扣打包转让给不良资产管理公司。

对于这套说辞，南开大学金融发展研究院院长田利辉向时代周报记者分析表示，此类服务违背基本经济与金融逻辑，有可能是金融陷阱与洗钱通道的结合体。经济学逻辑下，债务折扣需基于金融机构合法让利或不良资产处置规则，而四至六折结清远超合理范畴。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对时代周报记者表示，代还1万元只付4000～6000元，这种折扣在正规金融体系里很难实现。所谓与催收公司分成，内部渠道减免等说辞，往往缺乏事实依据，因为催收公司无权决定本金减免，银行亦不会将核心减免权限外包给无资质机构。此类操作实质是利用信息不对称包装，实则属于灰色中介。

这种模式看似为负债者提供了出路，实则将其拖入更危险的境地。

上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊向时代周报记者指出，此类操作模式风险极高，所谓的路径“缺乏合法依据”。

“如果代还资金来源于诈骗、盗刷等犯罪所得，该代还行为本质上构成了洗钱环节。”孙宇昊警告，借款人在不知情的情况下，也存在被认定为相关犯罪共犯或涉案人员的风险。司法机关会综合审查其认知能力、行为异常性等因素，“明显不合理的远低于本金的折扣、商家语焉不详的操作解释、要求提供个人敏感信息等异常情况，都可能被推定为‘应当知道’资金来路不正。”

王蓬博指出，“借款人提供身份证、征信报告、手机卡并签署长期委托合同，面临极高隐私泄露与资金安全风险。身份和征信信息一旦落入黑产手中，可能被用于冒名贷款、注册空壳公司或二次转卖；交出手机卡更可能导致SIM卡劫持，进而控制银行短信验证，盗刷账户。而且18个月委托期过长，其间服务商可代为操作还款、沟通平台，用户完全丧失对债务处置的主动权，若对方恶意拖延或伪造进展，维权难度极大。”